Qual é o futuro do dinheiro - e quais riscos enfrentamos?:roleta de número aleatório

roleta de número aleatório Não se surpreenda ao entrarroleta de número aleatórioum restaurante da rede americana KFCroleta de número aleatórioHangzhou, no leste da China, e ver dezenasroleta de número aleatóriopessoas sorrindo para comprar comida.

Ali uma câmera no balcão analisa o rosto do cliente, verificaroleta de número aleatórioidentidade a partir dos registros do aplicativo Alipay e,roleta de número aleatóriopoucos segundos, o pagamento é efetuado.

Hojeroleta de número aleatóriodia, smartphones permitem que digitais, íris e voz - ou até mesmo a própria presença físicaroleta de número aleatóriouma loja - sejam suficientes para pagar por compras.

Na África, por exemplo, é comum comprar a passagemroleta de número aleatórioônibus ou transferir dinheiro por meioroleta de número aleatóriouma mensagemroleta de número aleatóriocelular.

Esse setor vem evoluindo tão rapidamente que está cada vez mais difícil prever exatamente o que vai acontecer nas próximas décadas.

Mas uma coisa é certa: milhõesroleta de número aleatóriopessoas vêm usando seus smartphones não apenas para fazer pagamentos, mas para gerenciar seu dinheiro - desde pedir empréstimos a doar para a caridade.

Na China, os pagamentos eletrônicos cresceram 63% entre 2014 e 2015. No Reino Unido, eles já ultrapassaram o usoroleta de número aleatóriocédulas e moedas.

Confiança

A tecnologia está reinventando os pilares das nossas finanças.

Desde o século 16 a.C., as mercadorias eram trocadas por meioroleta de número aleatóriouma moeda - os búzios.

Mais tarde, no século 7 a.C., as moedas passaram a ser cunhadas na Lydia, atual Turquia, a partir do eletrum - um liga naturalroleta de número aleatórioouro e prata encontrada nos leitos dos rios.

Posteriormente, o dinheiroroleta de número aleatóriopapel foi introduzido na China. Conhecido como "dinheiro voador" devido àroleta de número aleatórioconveniência e leveza, era regulado pela autoridade central do país. Segundo Ben Alsop, curador da City Money Gallery do Museu Britânico,roleta de número aleatórioLondres, tal sistema injetou na sociedade um conceito vital - confiança.

Confie nas autoridades, e confie que esse pedaçoroleta de número aleatóriopapel vale, na verdade, alguma coisa. Assim, por anos, as moedas foram tradicionalmente emitidas por governos a partirroleta de número aleatórioseus bancos centrais.

Agora, as criptomoedas podem ser criadas e armazenadas eletronicamenteroleta de número aleatórioum sistema completamente descentralizado. Maisroleta de número aleatório1 mil delas existem globalmente, sendo o bitcoin a mais conhecida.

Tudo isso traz à tona questões sobre o controle e a influência. Quem controla a moeda - governos ou redesroleta de número aleatóriocomputadores? Quem controla o que pagamos - empresasroleta de número aleatóriotecnologia,roleta de número aleatórioprocessamentoroleta de número aleatóriopagamentos ou bancos?

Mas, sem dúvida, a pergunta mais importante é: quem controla os dados sobre nossas transações financeiras: você ou eles?

O poder dos dados

Dentroroleta de número aleatórioum escritório no toporoleta de número aleatórioum prédioroleta de número aleatóriotijolos no lesteroleta de número aleatórioLondres, uma startuproleta de número aleatóriointeligência artificial tem 12 funcionários e ambições crescentes.

A Cleo AI opera como uma assistente digital que conecta as contas bancárias dos usuários e os ajuda a gerenciar seu dinheiro. Eles fazem perguntas sobre seus gastos por meioroleta de número aleatórioserviçosroleta de número aleatóriomensagens instantâneas, como o Facebook Messenger, e o aplicativo responde.

"Concebi a Cleo para solucionar meu próprio problema", diz o fundador e CEO da empresa, Barney Hussey-Yeo,roleta de número aleatório27 anos.

"Achava uma loucura que todo mês entrava no cheque especial. Então, criei a Cleo para se conectar à minha conta bancária e me dizer quando eu estava ficando no vermelho. Isso mudou a minha relação com meu dinheiro", conta.

A assistente virtual foi lançada no Reino Unido e já possui maisroleta de número aleatório100 mil usuários, mas Hussey-Yeo sonha alto: ele espera ter 1 bilhãoroleta de número aleatórioclientes ao redor do mundo e "lançar uma ofensiva contra os bancos".

Como? Ele argumenta que as assistentes virtuais podem substituir os aplicativos dos bancos, encontrando negócios melhores ao analisar os dadosroleta de número aleatóriotransação dos últimos 12 meses.

"Se você tem um cartãoroleta de número aleatóriocrédito e está pagando juros, vamos ajudá-lo a mudar isso. Se você está gastando além do seu limite, vamos ajudá-lo a mudar isso. No futuro, estaremos oferecendo produtos que são mais baratos, melhores e mais rápidos do que o que os bancos estão oferecendo", diz ele.

"A Cleo nunca será um bancoroleta de número aleatóriovarejo, mas ela vai desempenhar algumas funçõesroleta de número aleatórioum bancoroleta de número aleatóriovarejo, como pagar amigos e tomar um empréstimo", acrescenta.

A convicçãoroleta de número aleatórioHussey-yo talvez esteja baseada,roleta de número aleatórioparte, na China, onde o aplicativo WeChat foi lançado como um serviçoroleta de número aleatóriomensagens instantâneas, mas agora se tornou um imenso e valioso negócio, oferecendo uma gamaroleta de número aleatórioserviços financeiros.

Com uma baseroleta de número aleatórioclientes entre 20 e 30 anos, e ainda sem ter licença para oferecer crédito, há questões importantes sobre se a Cleo pode ganhar a escala necessária para atender àroleta de número aleatórioambição.

Hussey-Yeo sabe dos riscos. Ele começou como cientistaroleta de número aleatóriodados na financiadora Wonga,roleta de número aleatóriomeio à tentativaroleta de número aleatórioa empresaroleta de número aleatóriose reinventar depoisroleta de número aleatóriose tornar alvoroleta de número aleatóriocríticas por seu sistemaroleta de número aleatórioempréstimos frouxo e antiético. No ano passado, registrou um prejuízoroleta de número aleatório65 milhõesroleta de número aleatóriolibras (R$ 288 milhõesroleta de número aleatóriovalores atuais).

Um divisorroleta de número aleatórioáguas na Europa que pode beneficiar as nascentes empresasroleta de número aleatóriotecnologia financeira como a Cleo, e aumentar a concorrência entre elas, é a Diretivaroleta de número aleatórioServiçosroleta de número aleatórioPagamentos Secundários da União Europeia.

Em outras palavras, o arcabouçoroleta de número aleatórioregras obriga os bancos a abrirroleta de número aleatórioinfraestruturaroleta de número aleatóriopagamentos e os dados dos clientes que eles controlam para terceiros, como fintechs.

Na prática, isso significa que o históricoroleta de número aleatóriogastosroleta de número aleatórioum cliente pode ser compartilhado com outros serviços. Essa informação é valiosa. Por exemplo: muitas empresas gostariamroleta de número aleatóriosaber que você gasta muito com gasolina, ou seja, que o carro tem um papel central naroleta de número aleatóriovida. Ou que você gasta mais do que pode todos os meses.

"Isso permite aos clientes retomarem o controleroleta de número aleatórioseus dados e pagamentosroleta de número aleatórioforma segura", diz Imran Gulamhuseinwala, responsável pela implementação do Open Banking no Reino Unido.

Gulamhuseinwala supervisiona a implementaçãoroleta de número aleatórioum conjuntoroleta de número aleatórioregrasroleta de número aleatórioprogramação no Reino Unido chamado Interfaceroleta de número aleatórioProgramaçãoroleta de número aleatórioAplicativos (APIs, na siglaroleta de número aleatórioinglês), que assegura que todos esses novos serviços e bancos falem entre si.

Em última análise, eles também vão permitir que o pagamento seja feito diretamente, com o consentimento dos clientes. Os bancos vão criar suas próprias APIs no resto da União Europeia, mas o princípio permanece o mesmo. O princípio deve inspirar competição e, segundo Hussey-yep, mudar o equilíbrioroleta de número aleatóriopoder.

Masroleta de número aleatórioquem você pode confiar? Os clientes vão ser bombardeados com açõesroleta de número aleatóriomarketing confusas, vão rapidamente entregar e perder o controleroleta de número aleatóriosua informação pessoal, e apenas os mais experientesroleta de número aleatóriotecnologia vão se beneficiar disso, segundo Mick McAteer, do Centroroleta de número aleatórioInclusão Financeira do Reino Unido.

Segundo ele, o Open Banking é uma ideia "tola", que resultarároleta de número aleatóriomaior exclusão financeira para aqueles que já têm rendas mais baixas. Diz ainda ser ingênuo que reguladores suponham que os usuários vão ter propriedade sobre seus dados e virar o jogo com os bancos.

Em vez disso, argumenta, há o riscoroleta de número aleatórioque esses usuários sejam explorados, ora por meioroleta de número aleatórionegócios oferecendo uma nova formaroleta de número aleatórioempréstimo mais caro, ou por uso dos dados e da informação pessoal revelada nas redes sociais ouroleta de número aleatóriooutros locais por indivíduos inescrupulosos.

Quando as carteiras se tornam digitais

Ao redor do mundo, 2 bilhõesroleta de número aleatóriopessoas não têm conta bancária, segundo o Banco Mundial. O número está caindo, graçasroleta de número aleatórioparte às contas bancárias móveis na África.

No entanto, à medida que novos serviços estão sendo desenvolvidos e novos modelosroleta de número aleatóriopagamento sendo inventados, surgem novos questionamentos sobre aqueles que não conseguem acompanhar a evolução tecnológica.

O que vai acontecer com aqueles que desconhecem os códigos QR (códigos interativos que possuem informação vital) ou aqueles que só conseguem pagar via celular porque não há rede bancária disponível onde moram?

Esse é o quebra-cabeças que a startup Ezetap, lançada na Índiaroleta de número aleatório2011, se propõe a enfrentar. No país, milhõesroleta de número aleatóriopessoas abraçaram a tecnologia móvel, mas uma grande parcela da população ainda usa dinheiro vivo.

Prova disso foram as cenas caóticas registradas logo após o governo indiano tentar tirar cédulasroleta de número aleatórioalto valor nominalroleta de número aleatóriocirculação. A Ezetap criou um software que permite ao comerciante com um smartphone aceitar qualquer tiporoleta de número aleatóriopagamento e ver o dinheiro se movimentar atéroleta de número aleatórioconta bancária.

Há também o caso da autorregulação das moedas virtuais. Grandes investidores apostaram no bitcoin, a maior criptomoeda, e centenasroleta de número aleatóriooutras foram criadas.

Um número crescenteroleta de número aleatóriovarejistas está aceitando bitcoins. Mas a volatilidade dos preços e os custosroleta de número aleatóriotransação ainda são altos, e há um nívelroleta de número aleatórioincerteza sobre issoroleta de número aleatórioforma geral.

Então, por que criptomoedas são importantes? Primeiro, elas estão colocandoroleta de número aleatórioxeque as formas tradicionais usadas pelos empreendedores para levantar dinheiro. Por meio das chamadas Ofertasroleta de número aleatórioMoeda Inicial (ICOs, na siglaroleta de número aleatórioinglês), as startups vendem tokens digitais para arrecadar recursos.

Em teoria, esses tokens deveriam se valorizar à medida que são adquiridos por mais pessoas. Tal tática é fácil e rápida, mas também arriscada e não regulada - não se trata, portanto, do tiporoleta de número aleatóriosistema que conta com o apoio das autoridades centrais. Recentemente, o Banco Central da China proibiu os ICOs.

Em segundo lugar, muitos dizem que há um grande potencial no sistema que ampara as criptomoedas - o blockchain. Ele é uma espécieroleta de número aleatórioregistro digital das transações, acordos e contratos que não é guardadoroleta de número aleatórioum determinado lugar, como um registro do administradorroleta de número aleatórioum banco antigo, mas distribuído entre milharesroleta de número aleatóriocomputadores ao redor do mundo.

Cada nova transação ou acordo é inseridoroleta de número aleatórioum bloco, que então é adicionado a uma cadeia. Se um computador tentar alterar a transação anterior, todos os outros são alertados sobre a tentativa e bloqueiam a transação.

Na prática, esse sistema elimina o intermediário que usualmente verifica essas transações, como as companhiasroleta de número aleatóriocartãoroleta de número aleatóriocrédito, os procuradores ou até mesmo os bancos.

No nosso dia a dia, o blockchain poderia amparar os pagamentos automáticos.

Bryan Zhang, do Cambridge Centre for Alternative Finance, institutoroleta de número aleatóriopesquisa acadêmica sediado na Inglaterra, diz que essas máquinas inteligentes podem pagar uma a outra.

Por exemplo: uma geladeira inteligente poderia encomendar leite fresco e pagar por ele. Em larga escala, um avião atrasado poderia automaticamente pagar uma reparação aos passageiros.

'Perdendo a majestade'

Tudo isso sugere um desafio para o dinheiroroleta de número aleatórioespécie - o tiporoleta de número aleatóriopagamento que está perdendo a majestade.

A realidade, contudo, nos mostra que seu reinado está longeroleta de número aleatórioacabar. Cédulas e moedasroleta de número aleatóriocirculação vêm se mantendo relativamente inalteradasroleta de número aleatóriograndes economias do Ocidente, segundo o Bancoroleta de número aleatórioCompensações Internacionais.

Nos Estados Unidos, o valorroleta de número aleatóriocirculação do dinheiro aumentou entre 2011 e 2015. O númeroroleta de número aleatóriocaixas eletrônicos cresceu fortemente no Bric - Brasil, Rússia, Índia e China - e mudou pouco nos países do Ocidente.

Isso para não dizer que eles evoluíram. Os caixas eletrônicos abraçaram a tecnologia que poderia serroleta de número aleatóriogrande ameaça para criar um "banco dentroroleta de número aleatóriouma caixa".

Cinquenta anos atrás, uma multidão encantada viu um caixa eletrônico pela primeira vez do ladoroleta de número aleatórioforaroleta de número aleatóriouma agência do banco Barclays,roleta de número aleatórioLondres. Hoje, segundo a empresa NCR, seu recém-desenvolvido caixa eletrônico, com linksroleta de número aleatóriovídeo e interatividade móvel, pode realizar 80% dos serviços disponíveis dentroroleta de número aleatóriouma agência tradicional.

Em Portugal, onde há a maior proporção na Europa Ocidentalroleta de número aleatóriocaixas eletrônicos por pessoa, a rede bancária evoluiu e hoje aceita pagamentosroleta de número aleatórioimpostos,roleta de número aleatóriocontas e até ingressosroleta de número aleatórioshows e cinema.

Neste sentido, os caixas eletrônicos podem se tornar as novas agências, masroleta de número aleatórioforma lenta.

Os bancos, apesarroleta de número aleatóriosua imensa riqueza, serão menos agéisroleta de número aleatóriodesenvolver novos produtos do que as startupsroleta de número aleatóriofintech. Sendo assim, vão precisar colaborar com esses potenciais disruptores para enfrentar o desafio posto por empresasroleta de número aleatóriotecnologia muito maiores, que conseguem concorrer com elesroleta de número aleatórioescala.

Enquanto isso, os clientes pelos quais estão competindo podem se beneficiarroleta de número aleatórioprodutos mais convenientes e mais baratos, mas devem permanecer alertas sobre os riscos que a automação pode apresentar.

O dinheiro sempre fala mais alto, diz o ditado popular, mas talvez não mais por cédulas e moedas.