Preocupado com a Previdência? Veja como garantir a aposentadoriaapostas on line em eleições4 pontos:apostas on line em eleições

1) Comece a guardar dinheiro

O primeiro conselho dos educadores financeiros parece óbvio, mas não é seguido por muita gente: comece a guardar dinheiro agora.

Quanto mais cedo você começar, mais terá aos 65 anos, idadeapostas on line em eleiçõesque poderá receber a aposentadoria.

O "número mágico" sugerido pelo consultor e economista Fábio Fusco é a economiaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições apostas on line em eleições 10% do salário para quem tem entre 20 e 30 anos; 15% para a faixa etáriaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições30 a 40 anos e 20% para quem tem 40 anos ou mais. Assim, diz, é possível complementar a aposentadoria e manter um padrãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesvida confortável.

Para os jovens que moram com os pais e não têm filhos, a professora Myrian Lund, da FGV, aconselha um percentual maior: 30%. São 10% para emergências, 10% para a previdência, 10% para os sonhos (viagens, cursos no exterior).

"Dessa forma, eles sempre vão ter uma vida legal e podem se aposentar com o que ganham hoje", diz Lund.

Independentemente da idade, reservar um dinheiro para emergências é a primeira etapa. Se você ficar desempregado, é a esse montante que vai recorrer. Segundo a planejadora financeira Eliane Habib, é preciso guardar, no mínimo, cinco meses das suas despesas fixas (aluguel, comida). Se gasta R$ 3 mil por mês com o básico, guarde pelo menos R$ 15 mil.

"Sabendo que tem isso, você pode dormir à noite. Depois vai pensar naapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesaposentadoria", diz Habib.

Pouparapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições10% a 20% do salário parece muito? Então é horaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesrever suas despesas.

Com a aposentadoria mais distante, não é recomendável elevar seus gastos no mesmo ritmoapostas on line em eleiçõesque seu salário aumenta. É sempre preciso ter uma folga.

"Para muitos, o teto da aposentadoria (R$ 5.189) não é suficiente para manter o padrãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesvida atual. O segredo é não aumentar demais seus gastos. Se tem um filho, compre um apartamentoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesdois dormitórios, não precisaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesumapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõestrês, quatro quartos", diz Eliane Habib.

Para os entrevistados, as classes média e média alta, que são boas gastadoras, mas não grandes poupadoras, devem sentir bastante a mudança.

O economista Fábio Fusco dá um exemplo. Um casal que, junto, ganha R$ 15 mil poderá receber, no máximo, R$ 10.378 do INSS - ao contribuir por 49 anos. Se contribuir pelo mínimoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições25 anos, o valor não passaráapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesR$ 8 mil.

"A renda cai 50%."

2) Invista (e deixe a poupançaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõeslado)

Se tem dinheiro guardado, não o deixe parado. Não são necessários milhõesapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesreais. Há investimentos a partirapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesR$ 10.

Os consultores financeiros entrevistados pela BBC Brasil aconselham a formaçãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesuma carteiraapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesinvestimentos. O nome assusta, mas o conceito é simples. A ideia é colocar seu dinheiroapostas on line em eleiçõesvários lugares, como nos títulos do Tesouro Direto ouapostas on line em eleiçõesfundosapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesinvestimento.

Apesarapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõessua popularidade, a poupança não é a mais recomendada. Isso porque seu rendimento fica muito próximo da inflação medida pelo IPCA (Índice Nacionalapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesPreços ao Consumidor). Nos últimos doze meses, os números ficaramapostas on line em eleições8,3% e 6,99%, respectivamente. Dessa forma, a poupança mal recupera a desvalorização do dinheiro.

A opção mais indicada pelos entrevistados é o Tesouro Direto, programa para vender títulos públicos federais pela internet. Os títulos são emitidos pelo governo com o objetivoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescaptar recursos para financiar a dívida pública e atividades governamentais. É como se estivesse comprando "ações" do governo.

A rentabilidade do Tesouro Direto é bem maior do que a da poupança, chegando a 14% ao ano. É possível escolher entre títulos pré-fixados (você sabe o percentualapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesremuneração ao aplicar: hojeapostas on line em eleições12%) e pós-fixados (vão seguir a evoluçãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesum indicador e você não sabe o quanto renderão). Os últimos podem estar atrelados à Selic (taxa básicaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesjuros) ou ao IPCA (inflação).

Todos eles têm prazos para resgatar o dinheiro, que vãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições2017 a 2050. Nada impede, no entanto, que você retire o valor antes.

O Tesouro Direto é vantajoso por outros motivos: tudo é feito on-line e você pode começar a investir com R$ 30. Para saber mais e fazer uma conta no Tesouro Direto, procure uma corretora ou o seu banco.

Outra dica dos especialistas é procurar fundosapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesinvestimento imobiliárioapostas on line em eleiçõesvezapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescomprar imóveis para alugar. Administrados por uma instituição financeira, os fundos reúnem recursosapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesinvestidores. Eles podem ser usados na aquisiçãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesimóveis ou terrenos, que depois são vendidos ou alugados. O lucro desses negócios é repassado, mensalmente, para os participantes. Para entrar, é preciso se cadastrarapostas on line em eleiçõesuma corretoraapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesvalores. Assim, você poderá comprar as cotas, disponíveis a partirapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesR$ 10.

Alguns fundos chegam a pagar 1% por mêsapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesrendimentos. Ou seja, se você investiu R$ 1.000 receberá R$ 10 a mais.

"A não ser que o cara seja do ramo, não recomendo a compraapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesimóveis para alugar. É muito custo. Tem IPTU, condomínio, impostos altos. E pode desvalorizar", diz o professorapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesFinanças da FEA-USP Rafael Paschoarelli.

Segundo o consultor Mauro Calil, alugar um apartamento às vezes é menos vantajoso do que deixar o dinheiro na poupança. Ele dá um exemplo: um imóvelapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesR$ 100 mil alugado por R$ 350 dá um retornoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições0,35% por mês. A remuneração da poupança hoje éapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições0,66% no mesmo período.

A Bolsaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesValores é recomendada para os mais jovens, que podem correr o riscoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesperder dinheiro na quedaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesações.

Apesarapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesmenos previsível, a Bolsa pode ser uma ótima fonteapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesrendimento, já que os papéis podem subir maisapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições1.000% num único dia. Mas é preciso conhecer a empresa e estudar seu desempenho antesapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescomprar suas ações. Assim, reduz-se o riscoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesperder tudo da noite pro dia.

3) Tome cuidado com a previdência privada

Apesarapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesser o plano Bapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesmuitos brasileiros, a previdência privada é considerada cara e pouco rentável pela maioria dos entrevistados. Segundo eles, a contratação precisa ser feita com cuidado, porque pode incluir taxas altas.

Um dos pontos positivos é a facilidadeapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesescolher o tamanho e periodicidade da contribuição: R$ 100 por mês ou por ano, por exemplo. Diferentemente do INSS, não há um mínimo pré-estabelecido e o valor pode sair automaticamente daapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesconta.

Há também um aspecto psicológico. "O dinheiro fica carimbado como aposentadoria e a pessoa pensa mil vezes antesapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesmexer", diz Mauro Calil.

Entre as questões problemáticas estão as taxas, normalmente mais altas nos bancos do que nas corretoras. Preste atenção nelas antesapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesescolher um plano. As empresas costumam cobrar duas: umaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescarregamento (sobre cada aporte) e outraapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesadministração (anual).

Ambas afetam quanto você vai receber no final. Se um cliente aplica R$ 100 por mês e a taxaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescarregamento forapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições5%, apenas R$ 95 vão para a previdência. Planos diferentes costumam ter taxas diferentes, mas a média fica entre 4% e 5%. Para Calil, taxas acimaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleições1% já são altas.

O rendimento da previdência privada também não é dos melhores. Ele depende da carteiraapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesinvestimentos feitos pelo fundo - é assim que ele ganha dinheiro e repassa para seus participantes.

Segundo o consultor financeiro, a remuneração anual está entre 7% a 9%, pouco acima da poupança. "Em berço esplêndido", diz, os bancos não estão oferecendo bons negócios.

"Eles não têm problemasapostas on line em eleiçõester clientes, ainda mais com o anúncio da reforma. Se tem uma filaapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesgente querendo fazer, por que vão melhorar o produto?"

A planejadora financeira e professora da FGV Myrian Lund atenta para a cobertura dos planos. Ela diz que, por causa do envelhecimento da população, algumas instituições já estão tirando a opçãoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesrenda vitalícia. O mais comum, afirma Lund, é que o pagamento ocorra por dez, quinze ou trinta anos. Depois disso, ele para.

Também é preciso checar se o plano prevê,apostas on line em eleiçõescasoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesmorte, o pagamento aos dependentes, afirma a professora. Em alguns casos, é preciso comprar seguros separadamente.

4) Não deixeapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescontribuir

Diante das limitações da previdência privada, a dica dos consultores é: não deixeapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescontribuir para a Previdência Social, mesmo que esteja desempregado. Além da aposentadoria normal, ela funciona com um seguroapostas on line em eleiçõescasoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesmorte ou invalidez.

Se está fora do mercado, é possível tornar-se um contribuinte facultativo e escolher entre dois tiposapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesplano: o normal e o simplificado. O primeiro conta como tempoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescontribuição e exige um mínimoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesR$ 176 (20% do salário mínimo) mensais. O segundo é mais barato (a partirapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõesR$ 96,80), mas não conta no tempoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescontribuição. Por outro lado, garante outros benefícios, como pensão por morte e aposentadoria por invalidez. Se decidir pelo simplificado, existe a opção de, no futuro, fazer uma complementação para incluir esses anos no períodoapostas on lineapostas on line em eleiçõeseleiçõescontribuição.

Mais do que as vantagens, a obrigatoriedade dos 49 anos para ter a aposentadoria integral pesam na decisão.

"Vai somando tempo, nem que contribua com o mínimo e depois aumente o valor. Ainda mais com esse novo número mágico", recomenda Fábio Fusco.