Por que o 'score'jogo aposta betcrédito tem tanto impacto na vida dos americanos:jogo aposta bet

Nos EUA, os três dígitos do "score"jogo aposta betcrédito ("credit score") podem fazer a diferença não somente na situação financeirajogo aposta betuma pessoa, mas até najogo aposta betseus descendentes.

O scorejogo aposta betcrédito, também chamadojogo aposta betpontuaçãojogo aposta betcrédito, é um indicador que vaijogo aposta bet300 a 850, e serve para avaliar o graujogo aposta betcredibilidade financeirajogo aposta betum indivíduo.

O número determina quem vai conseguir um empréstimo, um cartãojogo aposta betcrédito ou uma hipoteca, alémjogo aposta betafetar valores como o do seguro do carro ou do depósito exigido ao alugar um apartamento.

Caso a pessoa consiga a hipoteca ou o empréstimo que pediu, o scorejogo aposta betcrédito ainda vai definir o valor dos juros que ela irá pagar.

E a diferença pode ser gigantesca.

No atual cenário econômico dos EUA, as taxasjogo aposta betjurosjogo aposta betum empréstimo podem variar entre pouco maisjogo aposta bet5% a maisjogo aposta bet35%.

E, muitas vezes, o que determina o valor é justamente o scorejogo aposta betcréditojogo aposta betquem pede: quanto mais baixo, maior a taxa. E vice-versa.

Impactojogo aposta betnível astronômico

"O scorejogo aposta betcrédito tem um impacto nada menos que astronômico sobre a vida nos Estados Unidos", diz Nicholas Schmidt, diretorjogo aposta betTecnologia e Inovação da SolasAI, empresa que detecta e mitiga possíveis padrões discriminatórios nos algoritmos que as instituições financeiras usam para avaliar pedidosjogo aposta betcrédito.

"Esse indicador não afeta apenas a aceitaçãojogo aposta betum pedidojogo aposta betempréstimo, mas muito mais, como o fatojogo aposta betpoder ou não alugar ou comprar moradia. A faltajogo aposta betum bom scorejogo aposta betcrédito pode ter um efeito catastróficojogo aposta betmuitas áreas da vida", acrescenta,jogo aposta betentrevista à BBC News Mundo, o serviçojogo aposta betespanhol da BBC.

David Silberman, que trabalhou por uma década no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), explica à BBC News Mundo que, do pontojogo aposta betvista do proprietário, faz sentido considerar esse indicadorjogo aposta betcredibilidade ao decidir a quem alugar seu imóvel, e quanto pedir como caução.

Já com relação aos segurosjogo aposta betautomóvel, a questão é mais complexa.

"Por razões que não entendemos muito bem, há uma forte correlação entre o scorejogo aposta betcrédito e a incidênciajogo aposta betcomunicaçõesjogo aposta betacidentesjogo aposta bettrânsito", explica Silberman, que atualmente é conselheiro sênior do Center for Responsible Lending, uma ONG focadajogo aposta beteducação financeira para a população.

"Por outro lado, na faltajogo aposta betoutros dados válidos que indiquem a probabilidadejogo aposta betalguém ser mau motorista, as seguradoras procuram avaliar dessa forma o risco da pessoa realmente acabar envolvidajogo aposta betum acidente que lhes custará dinheiro."

O especialista garante que as diferenças entre um scorejogo aposta betcrédito alto ou baixo são claras.

"Com um scorejogo aposta bet500 é quase impossível conseguir um empréstimo, a menos que os juros sejam extremamente altos. Isso significa que vai ser muito difícil comprar uma casa, ou até um carro, do qual a pessoa talvez precise para trabalhar", diz ele.

Objetividade que afeta os imigrantes

O scorejogo aposta betcrédito se estabeleceu nos Estados Unidos durante a 2ª Guerra Mundial, quando nos bancos não havia suficiente pessoal qualificado trabalhando para avaliar a credibilidade dos requerentesjogo aposta betcrédito.

Foi criado, então, um tipojogo aposta betcartãojogo aposta betpontos, facilitando aos funcionários não especializados, que seguiam instruções rigorosas, a tarefajogo aposta betdecidir a aprovação dos pedidos.

Em meados da décadajogo aposta bet1950, a Fair Isaac Company (FICO) transformou esse métodojogo aposta betum instrumento estatístico padrão. Atualmente existem vários desses indicadores, mas o da FICO éjogo aposta betlonge o mais usado nos EUA.

Ele é calculado com basejogo aposta betdiferentes fatores, como o históricojogo aposta betpagamentos, o saldo devedor, a duração do histórico financeiro, os pedidosjogo aposta betcrédito recentes e os tiposjogo aposta betcrédito que a pessoa possui (por exemplo, podem ser apenas cartões, ou também empréstimos parcelados como hipotecas, carro etc.).

Cada um desses fatores tem um peso diferente no cálculo final, mas o históricojogo aposta betpagamentos é o principal.

A adoção desse tipojogo aposta betindicadorjogo aposta betcrédito foi considerada um progresso, pois os pedidos passaram a ser avaliadosjogo aposta betacordo com parâmetros objetivos, e não através das características demográficas do solicitante, como anteriormente.

"A alternativa era deixar que se julgassejogo aposta betforma subjetiva quem poderia receber um empréstimo e quanto deveria ser cobradojogo aposta betjuros. E há todas as razões para pensar que esses julgamentos podem ser altamente tendenciosos. O scorejogo aposta betcrédito, pelo menos, é uma forma objetivajogo aposta betmedir riscos, alémjogo aposta betser eficiente porque permite tomar decisões rápidas, já que o acesso às informações é instantâneo", diz Silberman.

Mas o método também tem desvantagens.

"A principal desvantagem é que perpetua discriminações históricas, como o racismo e a desigualdade social", alerta o especialista.

Ele explica que, por exemplo, os pais com maiores recursos financeiros podem ajudar seus filhos a aprovarem seus primeiros pedidosjogo aposta betcrédito, começando assim a construir um bom scorejogo aposta betcrédito, alémjogo aposta betpoder ajudá-los se estiveremjogo aposta betdificuldades, evitando que isso se reflita no indicador.

"Quem vemjogo aposta betuma situação socioeconômica diferente vai começar a construir seu históricojogo aposta betcrédito mais tarde, terá que trabalhar mais e acabará com uma pontuação mais baixa. Isto cria uma grande disparidade entre brancos e negros, e entre brancos e latinos, perpetuando assim as desigualdades também no futuro", afirma.

Um estudo realizadojogo aposta bet2022 constatou que quem teve seu primeiro cartãojogo aposta betcrédito entre 18 e 20 anos, com os pais como co-signatários, aos 30 anos tinha um scorejogo aposta betcrédito de,jogo aposta betmédia, 29 pontos mais alto que o dos jovens que obtiveram os cartões sozinhos e 55 pontos mais alto que o dos que construíram seus históricos por outros meios.

Na escala FICO (300 a 850), uma pontuação entre 670 e 739 é considerada "boa".

Dados da empresajogo aposta betpagamentos Shift Processing,jogo aposta bet2021, indicam que o credit score médio da população branca nos Estados Unidos éjogo aposta bet734, enquanto a dos afro-americanos éjogo aposta bet677. A média dos hispânicos estájogo aposta bet701.

Em geral, esse sistema tende a oferecer melhores condiçõesjogo aposta betcrédito àqueles com pontuações mais altas.

Além disso, ao atribuir uma pontuação, o sistema não considera apenas os dados, mas também o históricojogo aposta betcomportamento financeiro das pessoas com dados semelhantes.

Nicholas Schmidt explica que o scorejogo aposta betcrédito impacta consideravelmente os imigrantes.

"Uma das características do scorejogo aposta betcrédito é que, para atribuir uma pontuação a alguém, o sistema precisa ter dados suficientes sobre a pessoa. Então, por exemplo, se alguém migrou recentemente para os EUA, ainda não há informações sobre o indivíduo e o algoritmo não sabe nada sobre ele".

"A pessoa pode ter pago suas dívidasjogo aposta betdia a vida inteira, mas não há dados sobre isso neste país, então ela não pode ser pontuada e o sistema a interpreta como alguém sem históricojogo aposta betcrédito. Isso pode ser muito injusto", afirma.

Schmidt explica que, com o tempo, é possível corrigir essa falha à medida que a pessoa constrói seu históricojogo aposta betcrédito, obtém empréstimos, cartõesjogo aposta betcrédito e paga suas contas.

"Então, o sistema pode até oferecer uma pontuação mais justa, embora, já que trabalha com dados históricos, acabe inevitavelmente absorvendo alguns dos vieses e discriminações históricas que existem nos Estados Unidos", diz ele.

"E isso não tem solução fácil", conclui.