'Novo Cangaço': o que acontece nas cidades onde bandidos explodem bancos :os melhores site de apostas

Um grupoos melhores site de apostaspesquisadores criou um bancoos melhores site de apostasdados inédito catalogando 1.396 explosõesos melhores site de apostasbancos,os melhores site de apostas775 municípios,os melhores site de apostas15 Estados brasileiros, entre 2018 e 2021.

Cruzando essas informações com dados sigilosos do Banco Central do Brasil, eles investigaram como a redução na ofertaos melhores site de apostasdinheiroos melhores site de apostasespécie nos municípios alvos dessas ações criminosos impacta a adoçãoos melhores site de apostastecnologias financeiras pela população local.

O que eles encontraram ajuda a entender o que determina o uso dessas tecnologias pelas pessoas e pode contribuir para maior inclusão financeira e competição bancária no Brasil.

Setor bancárioos melhores site de apostastransição

"Queríamos entender o efeito da transição dos bancos comerciais tradicionais,os melhores site de apostasum modeloos melhores site de apostasnegócios muito focado nas agências, para um modeloos melhores site de apostasmercado digital", explica Lucas Argentieri Mariani (Universidadeos melhores site de apostasMilão), um dos autores do estudo, ao ladoos melhores site de apostasJosé Renato Ornelas (Banco Central do Brasil) e Bernardo Ricca (Insper).

A pesquisa foi publicada como texto para discussão pelo Banco Central e também virou temaos melhores site de apostasartigo no blog do Banco Mundial.

No Brasil, essa transição aconteceos melhores site de apostasforma acelerada: foram 4.903 agências bancárias fechadas entre 2016 e 2021, uma reduçãoos melhores site de apostas22%. Como resultado, o númeroos melhores site de apostasagências por 100 mil habitantes diminuiuos melhores site de apostas11 para 8,3 e a parcelaos melhores site de apostasmunicípios sem agências subiuos melhores site de apostas36% para 44%.

Essa mudança tem impactos, por exemplo, no emprego. Segundo dados compilados pelo Dieese (Departamento Intersindicalos melhores site de apostasEstatística e Estudos Socioeconômicos), entre 2013 e 2021, o setor bancário já perdeu maisos melhores site de apostas69 mil postosos melhores site de apostastrabalho com carteira assinada no Brasil.

E a mudança deve continuar: um estudoos melhores site de apostas2021, produzido pela The Economist Intelligence Unit, mostrou que 65% dos executivosos melhores site de apostasbancos acreditava que o modelo baseadoos melhores site de apostasagências deve desapareceros melhores site de apostascinco anos, ante 35% que pensavam assimos melhores site de apostas2018.

"Os bancos estão diminuindoos melhores site de apostaspresença física e queríamos entender melhor o efeito disso sobre o usoos melhores site de apostastecnologia", diz Mariani, que também é pesquisador do Economic Research Southern Africa (ERSA), programaos melhores site de apostaspesquisa financiado pelo banco central da África do Sul.

Os pesquisadores queriam saber ainda se a presençaos melhores site de apostasagências bancárias funciona como uma barreira para a entradaos melhores site de apostasnovos agentes – como bancos digitais e fintechs – nos mercados locais.

Eles então encontraram uma forma engenhosaos melhores site de apostasestudar esses dois fenômenos: olhar para cidades brasileiras que passaram por ataques a agências bancárias com usoos melhores site de apostasexplosivos.

Esses ataques são uma espécieos melhores site de apostas"experimento natural", explicam os economistas. Porque eles produzem uma interrupção do serviço bancário que independe da decisão dos bancos.

Além disso, como as ações são realizadas por organizações criminosas não-locais, elas não estão relacionadas a mudanças no padrãoos melhores site de apostascriminalidade dos municípios que também poderiam influenciar na opção das pessoas por usar mais tecnologias financeiras e serviços digitais.

Como foi feito o estudo

Com uma bolsaos melhores site de apostaspesquisa do BID (Banco Interamericanoos melhores site de apostasDesenvolvimento), Mariani e Ricca expandiram a baseos melhores site de apostasdados sobre roubos a bancos, a partiros melhores site de apostasestatísticas fornecidas pelas secretariasos melhores site de apostasSegurança Pública dos Estados eos melhores site de apostasnotícias publicadas na imprensa.

A amostra construída por eles contempla 75% dos municípios, 82% das agências bancárias e 81% do PIB nacional.

"Os ataques exigem pessoal qualificado, planejamento cuidadoso e equipamentos caros", observam os pesquisadores.

Segundo força-tarefaos melhores site de apostascombate a roubos a bancosos melhores site de apostasSão Paulo, é necessária a participaçãoos melhores site de apostasao menos dez pessoas e o custo das ações é estimadoos melhores site de apostascercaos melhores site de apostasR$ 400 mil.

Os pesquisadores então entraramos melhores site de apostascontato com o Banco Central para saber se poderiam usar o dados sigilosos da autoridade monetária na investigação.

Foi quando o pesquisador José Renato Ornelas, servidor do BC, se juntou ao grupo, que passou assim a trabalhar com dados extremamente detalhados sobre o sistema financeiro brasileiro.

O primeiro resultado encontrado mostra um impacto impressionante desses roubos a banco com usoos melhores site de apostasexplosivos: nas agências atacadas, a disponibilidadeos melhores site de apostasdinheiro fica praticamente zerada após os assaltos, com quedaos melhores site de apostas97% na comparação com agências que não sofreram ataquesos melhores site de apostasmunicípios similares.

E a oferta segue baixa por pelos menos seis meses após a ação criminosa, criando um cenário perfeito para descobrir o que acontece quando não há dinheiroos melhores site de apostasespécie disponível numa cidade.

O que os pesquisadores encontraram

"Depois do roubo, quando tem uma diminuição do acesso a dinheiro naquele município, as pessoas começam a procurar novas formasos melhores site de apostaspagamento", conta Mariani.

Os pesquisadores observam um aumentoos melhores site de apostas9,2% no númeroos melhores site de apostastransações com Pix, crescimentoos melhores site de apostas7,6% no valor dessas transações e também maior númeroos melhores site de apostasusuários do meioos melhores site de apostaspagamento instantâneo.

Após esse crescimento, que dura cercaos melhores site de apostasdois meses, o uso do Pix se mantémos melhores site de apostaspatamar elevado, mostrando que a adoçãoos melhores site de apostasnovas tecnologias tem um efeitoos melhores site de apostaslongo prazo.

Os pesquisadores também comparam os efeitos antes e depois da criação do Pix, lançado pelo Banco Centralos melhores site de apostasnovembroos melhores site de apostas2020.

Antes do Pix, cresciam nos municípios com agências atacadas o uso do cartãoos melhores site de apostasdébito e TED – uma formaos melhores site de apostastransferência bancária cara e que demorava até algumas horas para ser realizada. Depois do Pix, a TED perde espaço como alternativa à faltaos melhores site de apostasdinheiro físico.

Eles avaliam ainda o que acontece com as empresas nos municípios. Entre as pessoas jurídicas, cresce o usoos melhores site de apostasPix para receber pagamentos, mas não para realizá-los. Isso faz sentido, avaliam os pesquisadores, porque o dinheiro já não é o meio mais usado nas transações entre empresas.

Por fim, eles avaliam os efeitos sobre instituições que operam nos municípios, mas não tiveram agências atacadas. E encontram que o númeroos melhores site de apostastransações eos melhores site de apostasusuáriosos melhores site de apostasPix aumenta também entre bancos tradicionais não afetados, mas cresce especialmente entre bancos digitais e fintechs.

"Isso estáos melhores site de apostaslinha com estudosos melhores site de apostasoutros países que mostram que as fintechs são muita melhor preparadas para prover esse tipoos melhores site de apostasserviço digital do que os bancos tradicionais", diz Mariani.

Qual a importância dos resultados

Entender o que torna as pessoas mais propensas a usar novas tecnologias financeiras é fundamental num contexto onde a inclusão tecnológica ainda é muito desigual, explica o pesquisador da Universidadeos melhores site de apostasMilão.

O Pix, por exemplo, é um grande sucesso. Lançadoos melhores site de apostasnovembroos melhores site de apostas2020, ele já era usado por 117,5 milhõesos melhores site de apostasindivíduos (55% da população) e 9 milhõesos melhores site de apostasempresas (cercaos melhores site de apostas47% das firmasos melhores site de apostasatividade) até abrilos melhores site de apostas2022, movimentando maisos melhores site de apostasR$ 5 trilhões somenteos melhores site de apostas2021.

Ainda assim,os melhores site de apostasjaneiroos melhores site de apostas2022, cercaos melhores site de apostas71 milhõesos melhores site de apostaspessoas (ou 40% da população brasileira adulta) nunca tinham usado um sistema eletrônicoos melhores site de apostaspagamento, segundo dados do Banco Central.

Os pesquisadores observam que o usoos melhores site de apostasserviços digitais é menor entre os menos educados, mais pobres e mais velhos. Uma pesquisa realizadaos melhores site de apostas28 países também mostrou que há desigualdade entre os gêneros, com 29% dos homens usando produtosos melhores site de apostasfintechs, ante 21% das mulheres.

"O Pix conseguiu diminuir o quanto as economias locais dependem do dinheiro", observa Mariani.

"Quanto menor é o custoos melhores site de apostasuma nova tecnologia, mais pessoas vão utilizá-la, vão aprender a usar e vão confiar mais no usoos melhores site de apostastecnologias financeiras. Isso tem impacto sobre o usoos melhores site de apostasbancos digitais, que têm potencial para aumentar a competitividade bancária local."

Mais competição, menos custoos melhores site de apostastransação

No Brasil, a concentração bancária diminuiu nos últimos anos, mas ainda é considerada elevada.

Em 2016, os cinco maiores bancos comerciais do país concentravam 78% dos ativos totais e 81% das operaçõesos melhores site de apostascrédito. Em 2021, esses percentuais recuaram a 69% dos ativos e 64% do crédito, citam os pesquisadores, com baseos melhores site de apostasdados do Banco Central.

"A participaçãoos melhores site de apostasnovos bancos no mercado tem potencial para diminuir as taxasos melhores site de apostasjurosos melhores site de apostasmercado e as taxasos melhores site de apostasprovisãoos melhores site de apostasserviços", diz Mariani, sobre a importânciaos melhores site de apostasmaior competição nos setor bancário.

"Empresários relatam, por exemplo, que a taxa cobrada pelas maquininhasos melhores site de apostascartão diminui depois do surgimento do Pix, então aumenta a competição entre meiosos melhores site de apostaspagamento. O Pix também reduziu o custo para as firmasos melhores site de apostasfornecer meiosos melhores site de apostaspagamentos para as pessoas, então isso reduz o custo das transações que as pessoas fazem", observa o pesquisador.

Quando um lojista começa a usar o Pix, por exemplo, o banco passa a ter muito mais informações sobre aquele comerciante e seu faturamento, diz Mariani.

Isso facilita na horaos melhores site de apostasque esse lojista quer tomar um financiamento – o banco será mais propenso a emprestar a um cliente que ele já conhece.

Assim, o avanço das tecnologias financeiras tem potencial para democratizar o acesso ao crédito, mas também para tornar as operações financeiras mais baratas para pessoas e empresas.