'Novo Cangaço': o que acontece nas cidades onde bandidos explodem bancos :888starz 1xbet

Um grupo888starz 1xbetpesquisadores criou um banco888starz 1xbetdados inédito catalogando 1.396 explosões888starz 1xbetbancos,888starz 1xbet775 municípios,888starz 1xbet15 Estados brasileiros, entre 2018 e 2021.

Cruzando essas informações com dados sigilosos do Banco Central do Brasil, eles investigaram como a redução na oferta888starz 1xbetdinheiro888starz 1xbetespécie nos municípios alvos dessas ações criminosos impacta a adoção888starz 1xbettecnologias financeiras pela população local.

O que eles encontraram ajuda a entender o que determina o uso dessas tecnologias pelas pessoas e pode contribuir para maior inclusão financeira e competição bancária no Brasil.

Setor bancário888starz 1xbettransição

"Queríamos entender o efeito da transição dos bancos comerciais tradicionais,888starz 1xbetum modelo888starz 1xbetnegócios muito focado nas agências, para um modelo888starz 1xbetmercado digital", explica Lucas Argentieri Mariani (Universidade888starz 1xbetMilão), um dos autores do estudo, ao lado888starz 1xbetJosé Renato Ornelas (Banco Central do Brasil) e Bernardo Ricca (Insper).

A pesquisa foi publicada como texto para discussão pelo Banco Central e também virou tema888starz 1xbetartigo no blog do Banco Mundial.

No Brasil, essa transição acontece888starz 1xbetforma acelerada: foram 4.903 agências bancárias fechadas entre 2016 e 2021, uma redução888starz 1xbet22%. Como resultado, o número888starz 1xbetagências por 100 mil habitantes diminuiu888starz 1xbet11 para 8,3 e a parcela888starz 1xbetmunicípios sem agências subiu888starz 1xbet36% para 44%.

Essa mudança tem impactos, por exemplo, no emprego. Segundo dados compilados pelo Dieese (Departamento Intersindical888starz 1xbetEstatística e Estudos Socioeconômicos), entre 2013 e 2021, o setor bancário já perdeu mais888starz 1xbet69 mil postos888starz 1xbettrabalho com carteira assinada no Brasil.

E a mudança deve continuar: um estudo888starz 1xbet2021, produzido pela The Economist Intelligence Unit, mostrou que 65% dos executivos888starz 1xbetbancos acreditava que o modelo baseado888starz 1xbetagências deve desaparecer888starz 1xbetcinco anos, ante 35% que pensavam assim888starz 1xbet2018.

"Os bancos estão diminuindo888starz 1xbetpresença física e queríamos entender melhor o efeito disso sobre o uso888starz 1xbettecnologia", diz Mariani, que também é pesquisador do Economic Research Southern Africa (ERSA), programa888starz 1xbetpesquisa financiado pelo banco central da África do Sul.

Os pesquisadores queriam saber ainda se a presença888starz 1xbetagências bancárias funciona como uma barreira para a entrada888starz 1xbetnovos agentes – como bancos digitais e fintechs – nos mercados locais.

Eles então encontraram uma forma engenhosa888starz 1xbetestudar esses dois fenômenos: olhar para cidades brasileiras que passaram por ataques a agências bancárias com uso888starz 1xbetexplosivos.

Esses ataques são uma espécie888starz 1xbet"experimento natural", explicam os economistas. Porque eles produzem uma interrupção do serviço bancário que independe da decisão dos bancos.

Além disso, como as ações são realizadas por organizações criminosas não-locais, elas não estão relacionadas a mudanças no padrão888starz 1xbetcriminalidade dos municípios que também poderiam influenciar na opção das pessoas por usar mais tecnologias financeiras e serviços digitais.

Como foi feito o estudo

Com uma bolsa888starz 1xbetpesquisa do BID (Banco Interamericano888starz 1xbetDesenvolvimento), Mariani e Ricca expandiram a base888starz 1xbetdados sobre roubos a bancos, a partir888starz 1xbetestatísticas fornecidas pelas secretarias888starz 1xbetSegurança Pública dos Estados e888starz 1xbetnotícias publicadas na imprensa.

A amostra construída por eles contempla 75% dos municípios, 82% das agências bancárias e 81% do PIB nacional.

"Os ataques exigem pessoal qualificado, planejamento cuidadoso e equipamentos caros", observam os pesquisadores.

Segundo força-tarefa888starz 1xbetcombate a roubos a bancos888starz 1xbetSão Paulo, é necessária a participação888starz 1xbetao menos dez pessoas e o custo das ações é estimado888starz 1xbetcerca888starz 1xbetR$ 400 mil.

Os pesquisadores então entraram888starz 1xbetcontato com o Banco Central para saber se poderiam usar o dados sigilosos da autoridade monetária na investigação.

Foi quando o pesquisador José Renato Ornelas, servidor do BC, se juntou ao grupo, que passou assim a trabalhar com dados extremamente detalhados sobre o sistema financeiro brasileiro.

O primeiro resultado encontrado mostra um impacto impressionante desses roubos a banco com uso888starz 1xbetexplosivos: nas agências atacadas, a disponibilidade888starz 1xbetdinheiro fica praticamente zerada após os assaltos, com queda888starz 1xbet97% na comparação com agências que não sofreram ataques888starz 1xbetmunicípios similares.

E a oferta segue baixa por pelos menos seis meses após a ação criminosa, criando um cenário perfeito para descobrir o que acontece quando não há dinheiro888starz 1xbetespécie disponível numa cidade.

O que os pesquisadores encontraram

"Depois do roubo, quando tem uma diminuição do acesso a dinheiro naquele município, as pessoas começam a procurar novas formas888starz 1xbetpagamento", conta Mariani.

Os pesquisadores observam um aumento888starz 1xbet9,2% no número888starz 1xbettransações com Pix, crescimento888starz 1xbet7,6% no valor dessas transações e também maior número888starz 1xbetusuários do meio888starz 1xbetpagamento instantâneo.

Após esse crescimento, que dura cerca888starz 1xbetdois meses, o uso do Pix se mantém888starz 1xbetpatamar elevado, mostrando que a adoção888starz 1xbetnovas tecnologias tem um efeito888starz 1xbetlongo prazo.

Os pesquisadores também comparam os efeitos antes e depois da criação do Pix, lançado pelo Banco Central888starz 1xbetnovembro888starz 1xbet2020.

Antes do Pix, cresciam nos municípios com agências atacadas o uso do cartão888starz 1xbetdébito e TED – uma forma888starz 1xbettransferência bancária cara e que demorava até algumas horas para ser realizada. Depois do Pix, a TED perde espaço como alternativa à falta888starz 1xbetdinheiro físico.

Eles avaliam ainda o que acontece com as empresas nos municípios. Entre as pessoas jurídicas, cresce o uso888starz 1xbetPix para receber pagamentos, mas não para realizá-los. Isso faz sentido, avaliam os pesquisadores, porque o dinheiro já não é o meio mais usado nas transações entre empresas.

Por fim, eles avaliam os efeitos sobre instituições que operam nos municípios, mas não tiveram agências atacadas. E encontram que o número888starz 1xbettransações e888starz 1xbetusuários888starz 1xbetPix aumenta também entre bancos tradicionais não afetados, mas cresce especialmente entre bancos digitais e fintechs.

"Isso está888starz 1xbetlinha com estudos888starz 1xbetoutros países que mostram que as fintechs são muita melhor preparadas para prover esse tipo888starz 1xbetserviço digital do que os bancos tradicionais", diz Mariani.

Qual a importância dos resultados

Entender o que torna as pessoas mais propensas a usar novas tecnologias financeiras é fundamental num contexto onde a inclusão tecnológica ainda é muito desigual, explica o pesquisador da Universidade888starz 1xbetMilão.

O Pix, por exemplo, é um grande sucesso. Lançado888starz 1xbetnovembro888starz 1xbet2020, ele já era usado por 117,5 milhões888starz 1xbetindivíduos (55% da população) e 9 milhões888starz 1xbetempresas (cerca888starz 1xbet47% das firmas888starz 1xbetatividade) até abril888starz 1xbet2022, movimentando mais888starz 1xbetR$ 5 trilhões somente888starz 1xbet2021.

Ainda assim,888starz 1xbetjaneiro888starz 1xbet2022, cerca888starz 1xbet71 milhões888starz 1xbetpessoas (ou 40% da população brasileira adulta) nunca tinham usado um sistema eletrônico888starz 1xbetpagamento, segundo dados do Banco Central.

Os pesquisadores observam que o uso888starz 1xbetserviços digitais é menor entre os menos educados, mais pobres e mais velhos. Uma pesquisa realizada888starz 1xbet28 países também mostrou que há desigualdade entre os gêneros, com 29% dos homens usando produtos888starz 1xbetfintechs, ante 21% das mulheres.

"O Pix conseguiu diminuir o quanto as economias locais dependem do dinheiro", observa Mariani.

"Quanto menor é o custo888starz 1xbetuma nova tecnologia, mais pessoas vão utilizá-la, vão aprender a usar e vão confiar mais no uso888starz 1xbettecnologias financeiras. Isso tem impacto sobre o uso888starz 1xbetbancos digitais, que têm potencial para aumentar a competitividade bancária local."

Mais competição, menos custo888starz 1xbettransação

No Brasil, a concentração bancária diminuiu nos últimos anos, mas ainda é considerada elevada.

Em 2016, os cinco maiores bancos comerciais do país concentravam 78% dos ativos totais e 81% das operações888starz 1xbetcrédito. Em 2021, esses percentuais recuaram a 69% dos ativos e 64% do crédito, citam os pesquisadores, com base888starz 1xbetdados do Banco Central.

"A participação888starz 1xbetnovos bancos no mercado tem potencial para diminuir as taxas888starz 1xbetjuros888starz 1xbetmercado e as taxas888starz 1xbetprovisão888starz 1xbetserviços", diz Mariani, sobre a importância888starz 1xbetmaior competição nos setor bancário.

"Empresários relatam, por exemplo, que a taxa cobrada pelas maquininhas888starz 1xbetcartão diminui depois do surgimento do Pix, então aumenta a competição entre meios888starz 1xbetpagamento. O Pix também reduziu o custo para as firmas888starz 1xbetfornecer meios888starz 1xbetpagamentos para as pessoas, então isso reduz o custo das transações que as pessoas fazem", observa o pesquisador.

Quando um lojista começa a usar o Pix, por exemplo, o banco passa a ter muito mais informações sobre aquele comerciante e seu faturamento, diz Mariani.

Isso facilita na hora888starz 1xbetque esse lojista quer tomar um financiamento – o banco será mais propenso a emprestar a um cliente que ele já conhece.

Assim, o avanço das tecnologias financeiras tem potencial para democratizar o acesso ao crédito, mas também para tornar as operações financeiras mais baratas para pessoas e empresas.