Pix: como novo meioaposta roleta onlinepagamento desafia indústriaaposta roleta onlinecartões, maquininhas e grandes bancos:aposta roleta online

Entre os especialistas, a expectativaaposta roleta onlinerelação à magnitude das transformações que ele pode gerar na cadeiaaposta roleta onlinevalor dos meiosaposta roleta onlinepagamentos eletrônicos varia.

De qualquer maneira, qualquer ponto percentual nesse mercado é muito coisa: por ano, ele movimenta cercaaposta roleta onlineR$ 1,8 trilhão, conforme os dados da Associação Brasileira das Empresasaposta roleta onlineCartõesaposta roleta onlineCrédito e Serviços referentes a 2019.

Entenda, a seguir, como o serviço pode afetar consumidores, empresas e os protagonistas e coadjuvantes da cadeiaaposta roleta onlinemeiosaposta roleta onlinepagamentos (a indústriaaposta roleta onlinemaquininhas, as operadorasaposta roleta onlinecartões e os grandes bancos).

Consumidores

Além da isençãoaposta roleta onlinecobrança pelas transferênciasaposta roleta onlinerecursos, uma das principais mudanças potenciais para os consumidores será a experiênciaaposta roleta onlinecompra no boleto, no débito eaposta roleta onlinedinheiro.

Isso porque o Pix pode substituir essas três modalidades.

No caso do boleto, o pagamento passa a ser feito pelo aplicativo do banco ouaposta roleta onlineuma carteira eletrônica. Por exemplo: quando o cliente fizer uma compra pela internet, para efetuar o pagamento ele só precisará abrir o app e ler o QR code do Pix. Ao contrário do boleto, a transação é processada instantaneamente.

As comprasaposta roleta onlinedinheiro ou débito seguem a mesma lógica. Em um estabelecimento comercial físico, por exemplo, o lojista pode gerar o QR code ou imprimi-lo e deixá-lo no balcão — como já acontece hojeaposta roleta onlineestabelecimentos que aceitam pagamentos instantâneosaposta roleta onlinecarteiras digitais como PicPay ou Mercado Pago.

Para que uma pessoa física use o serviço ela só precisa ter uma conta corrente, conta poupança ou uma carteira digital, com cadastro no Pix. Esse cadastro é feito na instituição gestora da conta.

O cliente tem a possibilidadeaposta roleta onlinecadastrar uma "chave Pix" para facilitar as transações — uma espécieaposta roleta online"apelido" que será usado para identificá-lo, como CPF, e-mail e telefone.

Com ela, não será preciso mais digitar os dados bancários do destinatárioaposta roleta onlineuma transferência, por exemplo. É só colocar a chave Pix e a transação será efetuada.

A pessoa física pode ter "chaves Pix"aposta roleta onlinemaisaposta roleta onlineuma instituição bancária, mas só pode ter uma modalidade por instituição. Se você cadastrouaposta roleta onlineCPFaposta roleta onlineum determinado banco, por exemplo, ele só pode ser usado como chave Pix naquele banco.

Empresas

A maior vantagem do Pix, na avaliaçãoaposta roleta onlineFelipe Ahouagi, especialistaaposta roleta onlinemeiosaposta roleta onlinepagamento da consultoria L.E.K, é para os recebedores.

A modalidade não será gratuita para pessoa jurídica. Ela terá um custo, mas muito menor do que aqueles nos quais se incorre hoje.

A cada venda feita no débito, um estabelecimento é cobrado por um percentual da transação, a "merchant discount rate" (MDR), composta por três tarifas: aaposta roleta onlineintercâmbio, que fica com o banco, aaposta roleta onlinebandeira, que vai para a bandeira do cartão, como Visa, MasterCard e American Express, e uma terceira, retida pela própria empresa que emite a maquininha.

A cobrança reflete os vários elos que essa cadeia tem hoje, dos quais o Pix não necessariamente precisa para operar.

Em uma venda feita por essa modalidade com QR Code, por exemplo, o consumidor pode pagar com o celular (ou seja, sem a maquininha), e a operação é processada pelo Sistemaaposta roleta onlinePagamentos Instantâneos (SPI), gerido e operado pelo Banco Central. Por isso o custo é menor.

"O estabelecimento comercial tem todo interesseaposta roleta onlineadotar, assim como autônomos", avalia.

João Bragança, especialistaaposta roleta onlinemeiosaposta roleta onlinepagamento da consultoria Roland Berger, avalia que,aposta roleta onlineum segundo momento, as médias e grandes varejistas também vão ter um grande incentivo para desenvolver a modalidade, já que muitas delas atuam como financeiras.

Algumas já entraram no ramo dos meiosaposta roleta onlinepagamentos digitais, como as Americanas com a carteira digital Ame, a Via Varejo (dona das Casas Bahia) com o banco digital BanQi e o Magazine Luiza com a conta digital Magalu Pay.

Com o Pix, diz Bragança, elas teriam acesso a mais uma camada enormeaposta roleta onlinedados sobre os hábitosaposta roleta onlineconsumoaposta roleta onlineclientes, o que lhes possibilitaria fazer ofertas direcionadas, por exemplo.

Além disso, poderiam atrair clientes potenciais que hoje estão fora do sistema financeiro — os chamados "desbancarizados", que não possuem conta corrente ou cartãoaposta roleta onlinecrédito ou débito.

Outros potenciais ganhadores

Com a capilarização do Pix no varejo, quem também tende a se beneficiar são as carteiras eletrônicas, que passam a contar com uma redeaposta roleta onlineaceitação muito maior.

Grandes empresasaposta roleta onlinetecnologia, poraposta roleta onlinevez, teriam oportunidadeaposta roleta onlineentrar ou acelerar o crescimento na áreaaposta roleta onlineserviços financeiros, avalia o consultor da Roland Berger, enquanto os bancos digitais e fintechs teriam espaço não apenas expandir a carteiraaposta roleta onlineclientes, mas consolidar a base que já têm.

Hoje muitos brasileiros que têm conta nessas instituições financeiras menores ainda concentram boa parteaposta roleta onlinesuas movimentações nos bancosaposta roleta onlinevarejo tradicionais.

Com o Pix, essa lógica poderia começar a mudar — e daí a movimentação dos grandes bancos, alguns com grandes campanhas publicitárias, para que os clientes registrem o Pixaposta roleta onlinesuas plataformas.

"Todo mundo vai passar a disputar conta corrente (de clientes). A qualidade da oferta do serviço e a experiência do cliente vão ser críticas", ressalta Bragança.

A "corrida para garantir a captura", diz Ahouagi, da consultoria L.E.K., se baseiaaposta roleta onlinelógicaaposta roleta onlineque, uma vez dentro da plataforma do banco, seja ele tradicional ou uma fintech, o cliente tende a usar outros serviços.

"Com uma âncoraaposta roleta onlinerelacionamento (o Pix), eu tento vender todos os serviços bancários, abro a possibilidadeaposta roleta onlineque ele possa fazer tudoaposta roleta onlineum lugar só."

Impacto nos elos da cadeia

Os potenciais perdedores são aqueles que hoje lucram com os vários elos da cadeiaaposta roleta onlinepagamentos: as "maquininhas", conhecidas como adquirentes, as bandeirasaposta roleta onlinecartões e as processadoras, que prestam serviços operacionais ligados aos cartões e às transações.

Bragança estima que,aposta roleta onlineum cenárioaposta roleta onlinesucesso com Pix (ou seja,aposta roleta onlineampla adoção), com quedaaposta roleta online60% das vendas e aluguelaposta roleta onlinemaquininhas eaposta roleta online65% nas receitas com MDR, as empresas adquirentes perderiam quase R$ 9 bilhõesaposta roleta onlinereceitas.

No cenário mais adverso para essas empresas, a perda chegaria a R$ 13 bilhões.

Ahouagi também avalia que as margens do setor serão pressionadas. Mas pondera que a modalidadeaposta roleta onlinecrédito tende a ser pouco afetada, pelo menos neste primeiro momento.

Isso porque as transações pelo Pix são instantâneas. Há previsãoaposta roleta onlineum Pix agendado, que poderia se assemelhar a uma operaçãoaposta roleta onlinecrédito.

A regulamentação do Banco Central estabelece, entretanto, que a oferta da modalidade pelas instituições financeiras é facultativa, que a transação não pode bloquear um limite da conta e que, caso o saldo seja insuficiente na data do pagamento, a operação será cancelada.

Ou seja, não há garantiaaposta roleta onlineque o valor seria pago. Assim, pelo menosaposta roleta onlineum primeiro momento, o incentivo para os estabelecimentos comerciais é pequeno.

O consultor acrescenta que a perdaaposta roleta onlinerentabilidade não é algo exatamente novo para algumas das empresas do ramo. Em 2009, o Banco Central quebrou o monopólio do mercadoaposta roleta onlineadquirência, o que permitiu, na prática, a entradaaposta roleta onlinenovas empresasaposta roleta onlineum setor até então dominado basicamente por Cielo e Rede. Com a maior concorrência, os preços caíram.

Desde então, o mercadoaposta roleta onlinemeiosaposta roleta onlinepagamentos global vem passando por grandes mudanças, inclusive com o surgimentoaposta roleta onlinenovos meiosaposta roleta onlinepagamentos, como as criptomoedas, as carteiras digitais e os money transfer operators, que têm mudado a lógicaaposta roleta onlineremessaaposta roleta onlinerecursos para o exterior.

Os pagamentos instantâneos, emaposta roleta onlinevisão, entram dentro desse contexto. Assim, Ahouagi estima que,aposta roleta onlinecinco anos, o Pix pode ocupar 11% do mercadoaposta roleta onlinemeiosaposta roleta onlinepagamentos eletrônicos (o equivalente a R$ 440 bilhões, sem levaraposta roleta onlineconta a inflação do período), uma fatia bem mais modesta do que os meiosaposta roleta onlinepagamento instantâneos tomaram na China ou na Índia.

Nesses casos específicos, pontua o consultor, o grande sucesso do sistema se deveu ao fatoaposta roleta onlineque muita gente já estava habituada a fazer pagamentos pelo celular, caso da China, ouaposta roleta onlineque parte relevante da população não usava cartões, caso da Índia.

Para Bragança, a novidade pode representar uma mudançaaposta roleta onlineparadigma na cadeiaaposta roleta onlinevalor dos pagamentos. O Brasil, diz ele, é um dos poucos paísesaposta roleta onlineque a autoridade monetária (o Banco Central) se envolveu ativamente no desenvolvimento da plataforma. A chanceaposta roleta onlineque ele ganhe escala, nesse sentido, é grande.

Em países como os Estados Unidos, por exemplo, a redeaposta roleta onlinepagamentos instantâneos foi instituído por iniciativaaposta roleta onlineum grupoaposta roleta onlineempresas.

Qual o interesse da autoridade monetária?

O Pix, diz Ahouagi, é mais uma etapa da agendaaposta roleta onlinecompetitividade do BC — a mesma que quebrou o monopólio das maquininhasaposta roleta online2009, que visa estimular a concorrência diminuir os custosaposta roleta onlinetransação no país.

Além disso, a autoridade monetária também conta com a vantagemaposta roleta onlineque essa modalidade dá maior visibilidade às transações (especialmente àquelas que antes eram feitas com dinheiroaposta roleta onlineespécie), com rastreamentoaposta roleta onlineponta a ponta.

"Isso ajuda a reduzir a informalidade, a evasãoaposta roleta onlinedivisas, e a aumentar regularização do sistema", afirma.

Segurança

Em um país cheioaposta roleta onlinemodalidades cada vez mais criativasaposta roleta onlinecibercrime, a segurança é uma questão chave para a plataforma.

Bragança recorda que não houve uma padronização por parte do Banco Central. A questão da segurança éaposta roleta onlinecompetência das instituições financeiras. A lógica é a mesma das demais transações bancárias: os sistemasaposta roleta onlinemitigaçãoaposta roleta onlinerisco e as barreiras antifraude variamaposta roleta onlineuma empresa para outra.

No caso do Pix, por exemplo, além da segurança dos próprios aplicativos das instituições financeiras, elas podem colocar outras camadas — como, por exemplo, um limite máximo para realizaçãoaposta roleta onlineoperação com o pagamento instantâneo.

O especialista alerta, contudo, que provavelmente devem aparecer casosaposta roleta onlinefraude, assim como acontece com praticamente todas as modalidadesaposta roleta onlinepagamentos. "É o cicloaposta roleta onlinevidaaposta roleta onlinequalquer operação. É uma jornadaaposta roleta onlineaprendizado."

E deve-se ficar atento não apenas à possibilidadeaposta roleta onlinegolpes, mas tambémaposta roleta onlineerros cometidos pelos próprios clientes. Como o Pix é instantâneo, uma transferência ou um pagamento feitos por engano não têm garantiaaposta roleta onlineressarcimento.

Também ficará a cargoaposta roleta onlinecada instituição decidir como vão lidar com essas situações.