Por que o 'score'como apostar betnacionalcrédito tem tanto impacto na vida dos americanos:como apostar betnacional

Nos EUA, os três dígitos do "score"como apostar betnacionalcrédito ("credit score") podem fazer a diferença não somente na situação financeiracomo apostar betnacionaluma pessoa, mas até nacomo apostar betnacionalseus descendentes.

O scorecomo apostar betnacionalcrédito, também chamadocomo apostar betnacionalpontuaçãocomo apostar betnacionalcrédito, é um indicador que vaicomo apostar betnacional300 a 850, e serve para avaliar o graucomo apostar betnacionalcredibilidade financeiracomo apostar betnacionalum indivíduo.

O número determina quem vai conseguir um empréstimo, um cartãocomo apostar betnacionalcrédito ou uma hipoteca, alémcomo apostar betnacionalafetar valores como o do seguro do carro ou do depósito exigido ao alugar um apartamento.

Caso a pessoa consiga a hipoteca ou o empréstimo que pediu, o scorecomo apostar betnacionalcrédito ainda vai definir o valor dos juros que ela irá pagar.

E a diferença pode ser gigantesca.

No atual cenário econômico dos EUA, as taxascomo apostar betnacionaljuroscomo apostar betnacionalum empréstimo podem variar entre pouco maiscomo apostar betnacional5% a maiscomo apostar betnacional35%.

E, muitas vezes, o que determina o valor é justamente o scorecomo apostar betnacionalcréditocomo apostar betnacionalquem pede: quanto mais baixo, maior a taxa. E vice-versa.

Impactocomo apostar betnacionalnível astronômico

"O scorecomo apostar betnacionalcrédito tem um impacto nada menos que astronômico sobre a vida nos Estados Unidos", diz Nicholas Schmidt, diretorcomo apostar betnacionalTecnologia e Inovação da SolasAI, empresa que detecta e mitiga possíveis padrões discriminatórios nos algoritmos que as instituições financeiras usam para avaliar pedidoscomo apostar betnacionalcrédito.

"Esse indicador não afeta apenas a aceitaçãocomo apostar betnacionalum pedidocomo apostar betnacionalempréstimo, mas muito mais, como o fatocomo apostar betnacionalpoder ou não alugar ou comprar moradia. A faltacomo apostar betnacionalum bom scorecomo apostar betnacionalcrédito pode ter um efeito catastróficocomo apostar betnacionalmuitas áreas da vida", acrescenta,como apostar betnacionalentrevista à BBC News Mundo, o serviçocomo apostar betnacionalespanhol da BBC.

David Silberman, que trabalhou por uma década no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), explica à BBC News Mundo que, do pontocomo apostar betnacionalvista do proprietário, faz sentido considerar esse indicadorcomo apostar betnacionalcredibilidade ao decidir a quem alugar seu imóvel, e quanto pedir como caução.

Já com relação aos seguroscomo apostar betnacionalautomóvel, a questão é mais complexa.

"Por razões que não entendemos muito bem, há uma forte correlação entre o scorecomo apostar betnacionalcrédito e a incidênciacomo apostar betnacionalcomunicaçõescomo apostar betnacionalacidentescomo apostar betnacionaltrânsito", explica Silberman, que atualmente é conselheiro sênior do Center for Responsible Lending, uma ONG focadacomo apostar betnacionaleducação financeira para a população.

"Por outro lado, na faltacomo apostar betnacionaloutros dados válidos que indiquem a probabilidadecomo apostar betnacionalalguém ser mau motorista, as seguradoras procuram avaliar dessa forma o risco da pessoa realmente acabar envolvidacomo apostar betnacionalum acidente que lhes custará dinheiro."

O especialista garante que as diferenças entre um scorecomo apostar betnacionalcrédito alto ou baixo são claras.

"Com um scorecomo apostar betnacional500 é quase impossível conseguir um empréstimo, a menos que os juros sejam extremamente altos. Isso significa que vai ser muito difícil comprar uma casa, ou até um carro, do qual a pessoa talvez precise para trabalhar", diz ele.

Objetividade que afeta os imigrantes

O scorecomo apostar betnacionalcrédito se estabeleceu nos Estados Unidos durante a 2ª Guerra Mundial, quando nos bancos não havia suficiente pessoal qualificado trabalhando para avaliar a credibilidade dos requerentescomo apostar betnacionalcrédito.

Foi criado, então, um tipocomo apostar betnacionalcartãocomo apostar betnacionalpontos, facilitando aos funcionários não especializados, que seguiam instruções rigorosas, a tarefacomo apostar betnacionaldecidir a aprovação dos pedidos.

Em meados da décadacomo apostar betnacional1950, a Fair Isaac Company (FICO) transformou esse métodocomo apostar betnacionalum instrumento estatístico padrão. Atualmente existem vários desses indicadores, mas o da FICO écomo apostar betnacionallonge o mais usado nos EUA.

Ele é calculado com basecomo apostar betnacionaldiferentes fatores, como o históricocomo apostar betnacionalpagamentos, o saldo devedor, a duração do histórico financeiro, os pedidoscomo apostar betnacionalcrédito recentes e os tiposcomo apostar betnacionalcrédito que a pessoa possui (por exemplo, podem ser apenas cartões, ou também empréstimos parcelados como hipotecas, carro etc.).

Cada um desses fatores tem um peso diferente no cálculo final, mas o históricocomo apostar betnacionalpagamentos é o principal.

A adoção desse tipocomo apostar betnacionalindicadorcomo apostar betnacionalcrédito foi considerada um progresso, pois os pedidos passaram a ser avaliadoscomo apostar betnacionalacordo com parâmetros objetivos, e não através das características demográficas do solicitante, como anteriormente.

"A alternativa era deixar que se julgassecomo apostar betnacionalforma subjetiva quem poderia receber um empréstimo e quanto deveria ser cobradocomo apostar betnacionaljuros. E há todas as razões para pensar que esses julgamentos podem ser altamente tendenciosos. O scorecomo apostar betnacionalcrédito, pelo menos, é uma forma objetivacomo apostar betnacionalmedir riscos, alémcomo apostar betnacionalser eficiente porque permite tomar decisões rápidas, já que o acesso às informações é instantâneo", diz Silberman.

Mas o método também tem desvantagens.

"A principal desvantagem é que perpetua discriminações históricas, como o racismo e a desigualdade social", alerta o especialista.

Ele explica que, por exemplo, os pais com maiores recursos financeiros podem ajudar seus filhos a aprovarem seus primeiros pedidoscomo apostar betnacionalcrédito, começando assim a construir um bom scorecomo apostar betnacionalcrédito, alémcomo apostar betnacionalpoder ajudá-los se estiveremcomo apostar betnacionaldificuldades, evitando que isso se reflita no indicador.

"Quem vemcomo apostar betnacionaluma situação socioeconômica diferente vai começar a construir seu históricocomo apostar betnacionalcrédito mais tarde, terá que trabalhar mais e acabará com uma pontuação mais baixa. Isto cria uma grande disparidade entre brancos e negros, e entre brancos e latinos, perpetuando assim as desigualdades também no futuro", afirma.

Um estudo realizadocomo apostar betnacional2022 constatou que quem teve seu primeiro cartãocomo apostar betnacionalcrédito entre 18 e 20 anos, com os pais como co-signatários, aos 30 anos tinha um scorecomo apostar betnacionalcrédito de,como apostar betnacionalmédia, 29 pontos mais alto que o dos jovens que obtiveram os cartões sozinhos e 55 pontos mais alto que o dos que construíram seus históricos por outros meios.

Na escala FICO (300 a 850), uma pontuação entre 670 e 739 é considerada "boa".

Dados da empresacomo apostar betnacionalpagamentos Shift Processing,como apostar betnacional2021, indicam que o credit score médio da população branca nos Estados Unidos écomo apostar betnacional734, enquanto a dos afro-americanos écomo apostar betnacional677. A média dos hispânicos estácomo apostar betnacional701.

Em geral, esse sistema tende a oferecer melhores condiçõescomo apostar betnacionalcrédito àqueles com pontuações mais altas.

Além disso, ao atribuir uma pontuação, o sistema não considera apenas os dados, mas também o históricocomo apostar betnacionalcomportamento financeiro das pessoas com dados semelhantes.

Nicholas Schmidt explica que o scorecomo apostar betnacionalcrédito impacta consideravelmente os imigrantes.

"Uma das características do scorecomo apostar betnacionalcrédito é que, para atribuir uma pontuação a alguém, o sistema precisa ter dados suficientes sobre a pessoa. Então, por exemplo, se alguém migrou recentemente para os EUA, ainda não há informações sobre o indivíduo e o algoritmo não sabe nada sobre ele".

"A pessoa pode ter pago suas dívidascomo apostar betnacionaldia a vida inteira, mas não há dados sobre isso neste país, então ela não pode ser pontuada e o sistema a interpreta como alguém sem históricocomo apostar betnacionalcrédito. Isso pode ser muito injusto", afirma.

Schmidt explica que, com o tempo, é possível corrigir essa falha à medida que a pessoa constrói seu históricocomo apostar betnacionalcrédito, obtém empréstimos, cartõescomo apostar betnacionalcrédito e paga suas contas.

"Então, o sistema pode até oferecer uma pontuação mais justa, embora, já que trabalha com dados históricos, acabe inevitavelmente absorvendo alguns dos vieses e discriminações históricas que existem nos Estados Unidos", diz ele.

"E isso não tem solução fácil", conclui.