Pix: como novo meiocassino online confiávelpagamento desafia indústriacassino online confiávelcartões, maquininhas e grandes bancos:cassino online confiável

Entre os especialistas, a expectativacassino online confiávelrelação à magnitude das transformações que ele pode gerar na cadeiacassino online confiávelvalor dos meioscassino online confiávelpagamentos eletrônicos varia.

De qualquer maneira, qualquer ponto percentual nesse mercado é muito coisa: por ano, ele movimenta cercacassino online confiávelR$ 1,8 trilhão, conforme os dados da Associação Brasileira das Empresascassino online confiávelCartõescassino online confiávelCrédito e Serviços referentes a 2019.

Entenda, a seguir, como o serviço pode afetar consumidores, empresas e os protagonistas e coadjuvantes da cadeiacassino online confiávelmeioscassino online confiávelpagamentos (a indústriacassino online confiávelmaquininhas, as operadorascassino online confiávelcartões e os grandes bancos).

Consumidores

Além da isençãocassino online confiávelcobrança pelas transferênciascassino online confiávelrecursos, uma das principais mudanças potenciais para os consumidores será a experiênciacassino online confiávelcompra no boleto, no débito ecassino online confiáveldinheiro.

Isso porque o Pix pode substituir essas três modalidades.

No caso do boleto, o pagamento passa a ser feito pelo aplicativo do banco oucassino online confiáveluma carteira eletrônica. Por exemplo: quando o cliente fizer uma compra pela internet, para efetuar o pagamento ele só precisará abrir o app e ler o QR code do Pix. Ao contrário do boleto, a transação é processada instantaneamente.

As comprascassino online confiáveldinheiro ou débito seguem a mesma lógica. Em um estabelecimento comercial físico, por exemplo, o lojista pode gerar o QR code ou imprimi-lo e deixá-lo no balcão — como já acontece hojecassino online confiávelestabelecimentos que aceitam pagamentos instantâneoscassino online confiávelcarteiras digitais como PicPay ou Mercado Pago.

Para que uma pessoa física use o serviço ela só precisa ter uma conta corrente, conta poupança ou uma carteira digital, com cadastro no Pix. Esse cadastro é feito na instituição gestora da conta.

O cliente tem a possibilidadecassino online confiávelcadastrar uma "chave Pix" para facilitar as transações — uma espéciecassino online confiável"apelido" que será usado para identificá-lo, como CPF, e-mail e telefone.

Com ela, não será preciso mais digitar os dados bancários do destinatáriocassino online confiáveluma transferência, por exemplo. É só colocar a chave Pix e a transação será efetuada.

A pessoa física pode ter "chaves Pix"cassino online confiávelmaiscassino online confiáveluma instituição bancária, mas só pode ter uma modalidade por instituição. Se você cadastroucassino online confiávelCPFcassino online confiávelum determinado banco, por exemplo, ele só pode ser usado como chave Pix naquele banco.

Empresas

A maior vantagem do Pix, na avaliaçãocassino online confiávelFelipe Ahouagi, especialistacassino online confiávelmeioscassino online confiávelpagamento da consultoria L.E.K, é para os recebedores.

A modalidade não será gratuita para pessoa jurídica. Ela terá um custo, mas muito menor do que aqueles nos quais se incorre hoje.

A cada venda feita no débito, um estabelecimento é cobrado por um percentual da transação, a "merchant discount rate" (MDR), composta por três tarifas: acassino online confiávelintercâmbio, que fica com o banco, acassino online confiávelbandeira, que vai para a bandeira do cartão, como Visa, MasterCard e American Express, e uma terceira, retida pela própria empresa que emite a maquininha.

A cobrança reflete os vários elos que essa cadeia tem hoje, dos quais o Pix não necessariamente precisa para operar.

Em uma venda feita por essa modalidade com QR Code, por exemplo, o consumidor pode pagar com o celular (ou seja, sem a maquininha), e a operação é processada pelo Sistemacassino online confiávelPagamentos Instantâneos (SPI), gerido e operado pelo Banco Central. Por isso o custo é menor.

"O estabelecimento comercial tem todo interessecassino online confiáveladotar, assim como autônomos", avalia.

João Bragança, especialistacassino online confiávelmeioscassino online confiávelpagamento da consultoria Roland Berger, avalia que,cassino online confiávelum segundo momento, as médias e grandes varejistas também vão ter um grande incentivo para desenvolver a modalidade, já que muitas delas atuam como financeiras.

Algumas já entraram no ramo dos meioscassino online confiávelpagamentos digitais, como as Americanas com a carteira digital Ame, a Via Varejo (dona das Casas Bahia) com o banco digital BanQi e o Magazine Luiza com a conta digital Magalu Pay.

Com o Pix, diz Bragança, elas teriam acesso a mais uma camada enormecassino online confiáveldados sobre os hábitoscassino online confiávelconsumocassino online confiávelclientes, o que lhes possibilitaria fazer ofertas direcionadas, por exemplo.

Além disso, poderiam atrair clientes potenciais que hoje estão fora do sistema financeiro — os chamados "desbancarizados", que não possuem conta corrente ou cartãocassino online confiávelcrédito ou débito.

Outros potenciais ganhadores

Com a capilarização do Pix no varejo, quem também tende a se beneficiar são as carteiras eletrônicas, que passam a contar com uma redecassino online confiávelaceitação muito maior.

Grandes empresascassino online confiáveltecnologia, porcassino online confiávelvez, teriam oportunidadecassino online confiávelentrar ou acelerar o crescimento na áreacassino online confiávelserviços financeiros, avalia o consultor da Roland Berger, enquanto os bancos digitais e fintechs teriam espaço não apenas expandir a carteiracassino online confiávelclientes, mas consolidar a base que já têm.

Hoje muitos brasileiros que têm conta nessas instituições financeiras menores ainda concentram boa partecassino online confiávelsuas movimentações nos bancoscassino online confiávelvarejo tradicionais.

Com o Pix, essa lógica poderia começar a mudar — e daí a movimentação dos grandes bancos, alguns com grandes campanhas publicitárias, para que os clientes registrem o Pixcassino online confiávelsuas plataformas.

"Todo mundo vai passar a disputar conta corrente (de clientes). A qualidade da oferta do serviço e a experiência do cliente vão ser críticas", ressalta Bragança.

A "corrida para garantir a captura", diz Ahouagi, da consultoria L.E.K., se baseiacassino online confiávellógicacassino online confiávelque, uma vez dentro da plataforma do banco, seja ele tradicional ou uma fintech, o cliente tende a usar outros serviços.

"Com uma âncoracassino online confiávelrelacionamento (o Pix), eu tento vender todos os serviços bancários, abro a possibilidadecassino online confiávelque ele possa fazer tudocassino online confiávelum lugar só."

Impacto nos elos da cadeia

Os potenciais perdedores são aqueles que hoje lucram com os vários elos da cadeiacassino online confiávelpagamentos: as "maquininhas", conhecidas como adquirentes, as bandeirascassino online confiávelcartões e as processadoras, que prestam serviços operacionais ligados aos cartões e às transações.

Bragança estima que,cassino online confiávelum cenáriocassino online confiávelsucesso com Pix (ou seja,cassino online confiávelampla adoção), com quedacassino online confiável60% das vendas e aluguelcassino online confiávelmaquininhas ecassino online confiável65% nas receitas com MDR, as empresas adquirentes perderiam quase R$ 9 bilhõescassino online confiávelreceitas.

No cenário mais adverso para essas empresas, a perda chegaria a R$ 13 bilhões.

Ahouagi também avalia que as margens do setor serão pressionadas. Mas pondera que a modalidadecassino online confiávelcrédito tende a ser pouco afetada, pelo menos neste primeiro momento.

Isso porque as transações pelo Pix são instantâneas. Há previsãocassino online confiávelum Pix agendado, que poderia se assemelhar a uma operaçãocassino online confiávelcrédito.

A regulamentação do Banco Central estabelece, entretanto, que a oferta da modalidade pelas instituições financeiras é facultativa, que a transação não pode bloquear um limite da conta e que, caso o saldo seja insuficiente na data do pagamento, a operação será cancelada.

Ou seja, não há garantiacassino online confiávelque o valor seria pago. Assim, pelo menoscassino online confiávelum primeiro momento, o incentivo para os estabelecimentos comerciais é pequeno.

O consultor acrescenta que a perdacassino online confiávelrentabilidade não é algo exatamente novo para algumas das empresas do ramo. Em 2009, o Banco Central quebrou o monopólio do mercadocassino online confiáveladquirência, o que permitiu, na prática, a entradacassino online confiávelnovas empresascassino online confiávelum setor até então dominado basicamente por Cielo e Rede. Com a maior concorrência, os preços caíram.

Desde então, o mercadocassino online confiávelmeioscassino online confiávelpagamentos global vem passando por grandes mudanças, inclusive com o surgimentocassino online confiávelnovos meioscassino online confiávelpagamentos, como as criptomoedas, as carteiras digitais e os money transfer operators, que têm mudado a lógicacassino online confiávelremessacassino online confiávelrecursos para o exterior.

Os pagamentos instantâneos, emcassino online confiávelvisão, entram dentro desse contexto. Assim, Ahouagi estima que,cassino online confiávelcinco anos, o Pix pode ocupar 11% do mercadocassino online confiávelmeioscassino online confiávelpagamentos eletrônicos (o equivalente a R$ 440 bilhões, sem levarcassino online confiávelconta a inflação do período), uma fatia bem mais modesta do que os meioscassino online confiávelpagamento instantâneos tomaram na China ou na Índia.

Nesses casos específicos, pontua o consultor, o grande sucesso do sistema se deveu ao fatocassino online confiávelque muita gente já estava habituada a fazer pagamentos pelo celular, caso da China, oucassino online confiávelque parte relevante da população não usava cartões, caso da Índia.

Para Bragança, a novidade pode representar uma mudançacassino online confiávelparadigma na cadeiacassino online confiávelvalor dos pagamentos. O Brasil, diz ele, é um dos poucos paísescassino online confiávelque a autoridade monetária (o Banco Central) se envolveu ativamente no desenvolvimento da plataforma. A chancecassino online confiávelque ele ganhe escala, nesse sentido, é grande.

Em países como os Estados Unidos, por exemplo, a redecassino online confiávelpagamentos instantâneos foi instituído por iniciativacassino online confiávelum grupocassino online confiávelempresas.

Qual o interesse da autoridade monetária?

O Pix, diz Ahouagi, é mais uma etapa da agendacassino online confiávelcompetitividade do BC — a mesma que quebrou o monopólio das maquininhascassino online confiável2009, que visa estimular a concorrência diminuir os custoscassino online confiáveltransação no país.

Além disso, a autoridade monetária também conta com a vantagemcassino online confiávelque essa modalidade dá maior visibilidade às transações (especialmente àquelas que antes eram feitas com dinheirocassino online confiávelespécie), com rastreamentocassino online confiávelponta a ponta.

"Isso ajuda a reduzir a informalidade, a evasãocassino online confiáveldivisas, e a aumentar regularização do sistema", afirma.

Segurança

Em um país cheiocassino online confiávelmodalidades cada vez mais criativascassino online confiávelcibercrime, a segurança é uma questão chave para a plataforma.

Bragança recorda que não houve uma padronização por parte do Banco Central. A questão da segurança écassino online confiávelcompetência das instituições financeiras. A lógica é a mesma das demais transações bancárias: os sistemascassino online confiávelmitigaçãocassino online confiávelrisco e as barreiras antifraude variamcassino online confiáveluma empresa para outra.

No caso do Pix, por exemplo, além da segurança dos próprios aplicativos das instituições financeiras, elas podem colocar outras camadas — como, por exemplo, um limite máximo para realizaçãocassino online confiáveloperação com o pagamento instantâneo.

O especialista alerta, contudo, que provavelmente devem aparecer casoscassino online confiávelfraude, assim como acontece com praticamente todas as modalidadescassino online confiávelpagamentos. "É o ciclocassino online confiávelvidacassino online confiávelqualquer operação. É uma jornadacassino online confiávelaprendizado."

E deve-se ficar atento não apenas à possibilidadecassino online confiávelgolpes, mas tambémcassino online confiávelerros cometidos pelos próprios clientes. Como o Pix é instantâneo, uma transferência ou um pagamento feitos por engano não têm garantiacassino online confiávelressarcimento.

Também ficará a cargocassino online confiávelcada instituição decidir como vão lidar com essas situações.